개인 신용 등급 변동의 주요 원인

(크래딧뱅크 측 내용을 기본으로 개인적 생각을 적어 봅니다.)

등급 변동의 주요 원인 중 하나는 평가대상의 변화에 있습니다.

기존 모형의 경우 전체 대상자의 약 20%정도가 등급이 산출되지 않았습니다.

-등급 미산출-

(신용등급이 산출되지 않는 다는 말은 신용거래 내역인 대출,신용카드가 없거나 

 장기 연체로 인해 등급이 산출되지 않는 경우 있음)

반면에 현재 모형은 주민번호 오류나 외국인인 경우를 제외하고 전 고객의 신용등급이 산출됩니다.

전체의 80%에게만 1~10등급을 부여했던 것이, 채무불이행 등 하위고객군이 등급산출 대상에

포함되면서 기존 산출고객들의 상대적인 등급 상승 효과로 이어졌습니다.

(최근 크래딧뱅크(kis)의 개인신용등급 상승이 위 부분으로 추축 되며,

 이로인해 개인간 편차가 좀 있지만  기존 4~8등급 고객이 2~6등급으로 상향된걸 알수 있습니다.)

등급 변동의 원인으로 꼽을 수 있는 것은 이용되는 정보종류의 다변화입니다.

과거에는 수집되지 않던 정보인 카드론, 주택담보대출 등 대출정보가 구분 반영되어,

기존 동일한 대출건으로 취급되던 것이 상품별로 구분 차별화되어 등급 산출에 반영됩니다.

그 외에도 기존에 많은 가중치를 가지고 있던 신용카드개설건수나 조회정보의 영향력은 많이 줄어들었습니다.

카드사들이 카드대란을 거치면서 카드사 발급심사기준의 변화로 상환능력의 가중치를 강화했기 때문에 신용카드개설건수와 신용도의 상관관계가 적어졌습니다. 아직도 조회정보가 신용도에 영향력이 큰 것은 사실이나,

신용카드 개설과의 연관성으로 그 정도가 줄어들었습니다.

(카드 발급에 따른 개설건수의 상관관계가 적어졌다고는 하지만 차후 개설에 따른 카드사용 다중채무에  

 마이너스 요인이 부각될것으로 보이며, 그렇기 때문에 신용카드는 2~3장 정도만 보유하는게

 가장 바람직해 보입니다.

 그리고 아직도 신용조회(카드개설,은행,캐피탈,저축은행,소비자금융)중 위험 업권에 대한 조회기록과

 다중의 많은 조회가 신용도에 큰 장애로 판단되고 평가 되고 있음.) 

기존 신용평가 모형의 경우 정보부족으로 인해 부정적정보(Negative Information)가 없는 경우 높은 등급을

받는 경우가 많았으나, 현재 신용평가모형은 신용거래의 활동성, 과거 신용거래의 패턴 등이 활용됩니다.

모형 평가의 큰 틀에 있어서 변화가 있는 것은 아닙니다.

(마지막 글을 보면 과거의 신용거래 패턴이란 말이 있습니다.

 지금 현재는 신용등급이 매우 우수한 1~3등급이내라고 산출은 되지만 과거에 장기연체가 있었던 부분이나

 단기연체 및 채무불이행(구 신용불량)이 존재 하였던 사람이면  이를 신뢰해서는 안되는 부분입니다.

 제3자 대출 금융사가 조회를 할때 신용등급만 보는게 아니라 이 사람의 과거 신용거래를 보기 때문에
 아무리 신용평가 회사가 현재 시점이 우수하다고해도 대출 금융사가 판단할때 우량이 아니다 라고

 판단할수 있는 부분이며, 아에 대출 불가 판정도 받을수 있습니다.

 금융사마다 기준이라는게 다르기 때문이죠.)

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